Heb je je budgetplan eindelijke netjes op orde, rijdt je cliënt een schade. Hierdoor kan de premie van de autoverzekering behoorlijk stijgen. Hoe zit dat precies?

Schadevrije jaren

De premie van een autoverzekering hangt samen met het aantal opgebouwde schadevrije jaren. Zodra je een autoverzekering op je naam hebt (dus niet vanaf het moment dat je je rijbewijs hebt!), bouw je schadevrije jaren op: voor elk jaar dat je geen schade claimt één schadevrij jaar. Hoe meer schadevrije jaren je hebt, hoe minder premie je hoeft te betalen.

Elk jaar dat je geen schade claimt, levert je dus een korting op op de premie van je autoverzekering. Vertaald naar je dossier: voor elk jaar dat je cliënt geen schade rijdt, krijg je meer ruimte in je budgetplan.

Arrgh. Toch een schade …

Maar dan. Je cliënt rijdt een schade. Die hij in principe kan claimen, want daarvoor is hij verzekerd. Maar is dat slim? Want het claimen van de schade betekent doorgaans een verhoging van de premie. En dat betekent weer een deuk in je budgetplan … Ga dus altijd goed na wat de gevolgen zijn van het claimen van een schade!

Zoek contact met de schadebehandelaar

Je cliënt meldt de schade zelf bij de verzekeraar. Als bewindvoerder kun je bij de verzekeraar navragen wat het effect is van de schademelding. Vraag dan naar de hoogte van het schadebedrag. En vraag of de schadeafhandeling van invloed is op de premie of niet: hoe hoog wordt de premie na afhandeling? De adviseur of verzekeraar kan een berekening maken met een advies om de (kleine) schade zelf te betalen of niet. Als er een potje is, is het soms verstandig een kleine schade zelf te betalen. De cliënt behoudt dan zijn opgebouwde schadevrije jaren en de premie blijft gelijk. Geen gevolgschade voor het budgetplan dus.

“Een botsing met een dier gaat niet ten koste van je schadevrije jaren”

Wanneer claim je de schade wél?

Niet alle schades hebben invloed op het aantal schadevrije jaren. Schade die ontstaat door brand, storm of een aanrijding met een loslopend dier, kun je claimen zonder schadevrije jaren te verliezen.

Het kan ook zijn dat je cliënt dusdanig veel schadevrije jaren heeft, dat het mogelijk is een schade te claimen zonder dat de premie stijgt. In dat geval heb je dus geen kosten aan de schade en is het over het algemeen verstandig de schade wél te claimen. De cliënt valt in dat geval wel terug in schadevrije jaren. Een eventuele volgende schade, zal daarom wel een premiestijging met zich mee brengen.

“Ineens een groot bedrag betalen of jarenlang een hogere premie?”

En uiteraard is het bij een fikse schade ook verstandig om wel te claimen. De kosten van de premiestijging zijn dan beduidend lager dan wanneer de cliënt de schade zelf moet betalen.

Heeft de cliënt alleen schade aan de eigen auto? Ga dan na of een reparatie noodzakelijk is. Een kleine deuk heeft geen gevolgen voor de veiligheid van een oude auto. En ook de dagwaarde zal er niet veel lager door worden.

Voorbeeld

Je cliënt heeft inmiddels 7 schadevrije jaren opgebouwd. Bij de huidige verzekeraar staat hij daarmee op trede 13 van de bonus-malus ladder en heeft daarmee 70% korting opgebouwd. Bij het achteruit inparkeren, ziet hij een paaltje over het hoofd. Het paaltje is nog heel maar zijn bumper helaas niet meer. Schade: € 550,- euro voor een nieuwe bumper en wat spuitwerk. In onderstaand schema zie je per jaar wat er zou gebeuren met de premie. Links zie je welke premie cliënt blijft betalen als hij de schade niet claimt. Rechts zie je welke premie hij gaat betalen als hij wel claimt. 

Claimt cliënt de schade niet dan stijgt de korting verder en daalt de premie. Claimt cliënt wel dan valt hij 5 treden terug en verliest 20% van de korting. Pas na 8 jaar zit hij weer op de korting die hij had voordat hij schade kreeg. Als cliënt de schade claimt, kost hem dat 805 euro (premie).
Puur kijkend naar de hoogte van het bedrag, kan cliënt de schade van 550 euro beter zelf betalen. In de rechterkolom kun je zien dat hij na drie jaar al meer aan extra premie heeft betaald dan het schadebedrag.
De vraag is natuurlijk: is dat geld nu beschikbaar? Of kies je er toch voor om meer te betalen, maar dan gespreid over een aantal jaren via een hogere premie?

Bron: Independer (https://weblog.independer.nl/productnieuws/alles-over-schadevrije-jaren-kleine-schade-claimen-of-toch-maar-niet/)

Wees voorzichtig met het uitlenen van een auto!

Tot slot een advies aan alle bewindvoerders: druk je cliënt op het hart om heel terughoudend te zijn met het uitlenen van een auto. De meeste cliënten zullen voor hun auto een WA-dekking hebben, wat betekent dat een schade door toedoen van derden altijd voor rekening komt van de cliënt. En dan heb je zomaar een enorm gat in je budgetplan …

Volgende maand: het IQ daalt door geldstress

Volgende maand in blog 4: het IQ daalt door geldstress. Hoe komt het dat cliënten soms zulke onhandige financiële keuzes maken?
Heb jij zelf een vraagstuk dat je in dit blog behandeld wilt zien? Mail dan naar lieselot@bewindsupport.nl.